摘要：在社會信用體系建設(shè)中,信用獎懲機(jī)制發(fā)揮著關(guān)鍵性的作用,而信用修復(fù)則是信用獎懲的重要補(bǔ)充,也是社會信用體系提升閉環(huán)中至關(guān)重要的一環(huán)。對當(dāng)前我國信用修復(fù)的現(xiàn)狀進(jìn)行較為深入的分析,提出了信用修復(fù)中存在的問題,并提出了針對性的對策建議。
關(guān)鍵詞：信用修復(fù);社會信用;提升
隨著“信易貸”“信易游”及“信用+審批”等各類“信用+”應(yīng)用場景、應(yīng)用范圍越來越廣泛,信用在個人及企業(yè)生活中的影響日漸緊密。我國已在政務(wù)、商務(wù)、社會、司法等多個領(lǐng)域深入開展社會信用體系建設(shè),也實現(xiàn)了多領(lǐng)域覆蓋,“一處失信,處處受限”的失信懲戒大格局已初步形成。然而,由于失信懲戒在客觀上使得失信主體后續(xù)的生存經(jīng)營面臨較大困難,因此,對信用主體的信用修復(fù)訴求也越來越強(qiáng)烈。信用修復(fù)給有不良記錄的個人及企業(yè)提供改過自新的機(jī)會,在此過程中也能逐漸形成行業(yè)自律。
社會信用體系是一項涉及道德思想、政策法規(guī)、數(shù)據(jù)信息、信用產(chǎn)業(yè)以及文化教育等復(fù)雜系統(tǒng),其中信用獎懲機(jī)制就是重要的環(huán)節(jié),在社會信用體系建設(shè)中起著基礎(chǔ)性的作用。而信用修復(fù)則是信用獎懲機(jī)制的補(bǔ)充,在社會信用體系建設(shè)的初級階段,更好的使信用獎懲發(fā)揮應(yīng)有的作用。目前各地信用修復(fù)都在探索推進(jìn)階段,信用修復(fù)作為信用體系最后一個環(huán)節(jié)也是社會信用體系提升閉環(huán)中至關(guān)重要的一環(huán)。我國應(yīng)完善信用修復(fù)法律,加強(qiáng)征信宣傳教育,建立完善信用修復(fù)機(jī)制。
一、信用修復(fù)現(xiàn)狀
1 信用修復(fù)基本概念及類型
1.信用修復(fù)涵義
2019年《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加快推進(jìn)社會信用體系建設(shè)構(gòu)建以信用為基礎(chǔ)的新型監(jiān)管機(jī)制的指導(dǎo)意見》明確提出“探索建立信用修復(fù)機(jī)制”。隨著2019年信用修復(fù)制度在“信用中國”網(wǎng)站的公布,信用修復(fù)制度在各地也逐步建立,我國信用修復(fù)機(jī)制基本建立。
國內(nèi)眾多學(xué)者對信用修復(fù)進(jìn)行了定義
宋哲泉和侯力冉(2019)認(rèn)為,信用修復(fù)指的是出于避免信用評分降低的動機(jī),而通過報告異議來推動改變或刪除個人信用報告中的不準(zhǔn)確或負(fù)面信息的過程。
馬璽淵(2020)認(rèn)為信用修復(fù)指的是失信主體為了消除失信行為帶來的不良影響而采取主動履約行為后,由失信行為判定部門依據(jù)失信行為的嚴(yán)重程度,出具信用修復(fù)決議文件,依法削弱或停止對其采取聯(lián)合懲戒措施的過程。
何勇(2019)提出,信用修復(fù)的實質(zhì)是在公民、法人因信用信息在采集、傳送或者處理過程中發(fā)生錯誤,或因公民、法人的失信行為,致使其信用發(fā)生減損后,鼓勵失信者改過自新、激勵守信。
也就是說,信用修復(fù)是以公共信用信息為基礎(chǔ)的,失信主體為恢復(fù)自身的信用狀況,根據(jù)相關(guān)規(guī)定對自身的失信行為進(jìn)行補(bǔ)救的過程。
2.信用修復(fù)類型
國外很早就對信用修復(fù)進(jìn)行了分類,Golinger和Mierzwinski(1998)認(rèn)為,信用的構(gòu)成是由三維組成的,就是誠信度、合規(guī)度和踐約度。誠信度是判斷企業(yè)的誠信意愿,合規(guī)度表達(dá)了企業(yè)或個人遵守社會活動的一個記錄,踐約度則代表經(jīng)濟(jì)履約能力。因此,信用修復(fù)的類型可分為誠信度修復(fù)合規(guī)度修復(fù)和踐約度修復(fù)。
隨著信用體系的不斷完善,我國逐漸總結(jié)出三個信用修復(fù)大類。
一是信用信息保存期限屆滿的信用修復(fù)。信用主體產(chǎn)生的不良信用記錄只是發(fā)生在某個特定時點,隨著時間的推移,較早的不良信用記錄無法反映信用主體目前的信用狀況,因此需要設(shè)置一種能消除不具時效性的不良信用記錄對個人信用產(chǎn)生負(fù)面影響的機(jī)制。
《征信業(yè)管理條例》規(guī)定:個人的不良信用信息保存期限是5年。意味著不良信用記錄的時效性是有“期限”的,當(dāng)超過這個期限時,相關(guān)組織不得對外提供或公示該信息。同時,信用評價機(jī)構(gòu)在對個人進(jìn)行信用評價時,評價報告里也不能以“失效”信息作為評價依據(jù)。若出現(xiàn)上述情況,信用主體可要求將該部分信息從報告中刪除,從而實現(xiàn)信用修復(fù)目的。
二是錯誤信用信息改正的信用修復(fù)。只有信用信息真實、準(zhǔn)確才能實現(xiàn)對個人信用狀況的準(zhǔn)確評價,但由于各種原因,使得現(xiàn)實采集到的部分信用信息并不準(zhǔn)確,同時也存在個人信息被第三方盜用的現(xiàn)象,因此很難實現(xiàn)信用數(shù)據(jù)庫的信息全部準(zhǔn)確、真實。
若行為人確實產(chǎn)生了失信行為,就需要其承擔(dān)相應(yīng)后果,如果沒有發(fā)生失信行為就不該讓其承擔(dān)后果。但現(xiàn)實往往存在著虛假的不良信用信息以及與行為人不符不該由行為人承擔(dān)的不良信用信息,因此,應(yīng)當(dāng)允許行為人對征信機(jī)構(gòu)所披露的不準(zhǔn)確、不完整、不相關(guān)的信用信息提出異議,對信息進(jìn)行更正或刪除。
三是失信主體改善自身行為的信用修復(fù)。每個人都有可能產(chǎn)生失信行為,失信行為的產(chǎn)生有兩種原因,一是主體故意不履約而發(fā)生的惡意違約行為,二是由于主體自身過失所產(chǎn)生的違約行為,如因遺忘而錯過了還款期限。
無論哪種原因,都應(yīng)當(dāng)允許失信主體采取各種積極補(bǔ)救措施來彌補(bǔ)之前造成的損失,以此得到諒解,而這些補(bǔ)救和諒解信息也需要完整、準(zhǔn)確的納入到對個人信用評價的依據(jù)中。
2 信用修復(fù)標(biāo)準(zhǔn)及辦法
1.國內(nèi)信用修復(fù)標(biāo)準(zhǔn)
在國家層面,2019年5月國家發(fā)展改革委發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步完善“信用中國”網(wǎng)站及地方信用門戶網(wǎng)站行政處罰信用修復(fù)機(jī)制的通知》(發(fā)改辦財金[2019]527號),國家層面的信用修復(fù)工作進(jìn)一步規(guī)范。
在行業(yè)層面,2019國家能源局印發(fā)《能源行業(yè)市場主體信用修復(fù)管理辦法(試行)》,對能源行業(yè)市場主體不良信用信息修復(fù)工作進(jìn)行了詳細(xì)界定,鼓勵和引導(dǎo)能源行業(yè)失信主體主動糾正失信行為。稅務(wù)總局發(fā)布了《國家稅務(wù)總局關(guān)于納稅信用修復(fù)有關(guān)事項的公告》,對開展納稅信用修復(fù)的相關(guān)問題進(jìn)行了明確。
地方層面,2019年浙江省出臺《浙江省公共信用修復(fù)管理暫行辦法》,該辦法對信用修復(fù)的要求更具體更嚴(yán)格,其中信用修復(fù)時間要求是公示需滿一年,是全國最嚴(yán)修復(fù)時限要求。2020年《陜西省公共信用修復(fù)管理暫行辦法》施行,對一般失信、嚴(yán)重失信及行業(yè)“黑名單”信息信用修復(fù)條件進(jìn)行了圈定行業(yè)層面。
各地信用修復(fù)的失信信息分類不一,修復(fù)標(biāo)準(zhǔn)也不相同。地方也有不同的行業(yè)信用修復(fù)辦法出臺,如2020年,海南省出臺《海南省交通運(yùn)輸信用信息修復(fù)管理辦法》、青海省文化和旅游廳印發(fā)《青海省文化和旅游領(lǐng)域信用承諾信用修復(fù)機(jī)制實施方案》等。
2.國外信用修復(fù)的做法
美國在信用體系的建設(shè)上已較為成熟。首先，美國陸續(xù)頒布了《公平信用報告法》、《公平與準(zhǔn)確信用交易法》、《信用機(jī)構(gòu)修復(fù)法》等17部與信用修復(fù)相關(guān)的法律條文,明確規(guī)定了美國的信用修復(fù)范圍及機(jī)制,強(qiáng)調(diào)了對信用信息主體權(quán)益的保護(hù)。
其次,組建能提供信用改善、信用記錄異議處理等服務(wù)的信用修復(fù)組織,且該組織具有市場化、法制化特征,旨在為主動改過自新的失信主體提供完善的信用修復(fù)服務(wù)。其中于2007年組建的信用修復(fù)行業(yè)協(xié)會,在十年中使信用修復(fù)業(yè)務(wù)矛盾案件數(shù)量下降了84%。
此外,美國還有著一套完備的投訴機(jī)制,由聯(lián)邦貿(mào)易委員會和消費(fèi)者金融保護(hù)局共同接收和處理消費(fèi)者的投訴,并構(gòu)建數(shù)據(jù)庫進(jìn)行全方位、多視角的專業(yè)化分析。
英國主要通過設(shè)立信息專員辦公室、破產(chǎn)服務(wù)局、信用修復(fù)中心及信用法庭等信用修復(fù)監(jiān)督和咨詢組織來對拒不履行信用義務(wù)者采取懲戒措施,并對相關(guān)投訴進(jìn)行處理,保護(hù)信息主體權(quán)益。英國沒有信用修復(fù)的專業(yè)法律,而是通過推行額外的融資幫扶政策,規(guī)定全英9家銀行必須將其拒貸的中小企業(yè)信息提供給指定的3個金融平臺,全力支持企業(yè)尤其是曾經(jīng)出現(xiàn)過不良信用信息的中小企業(yè)的貸款的可獲得性,以此達(dá)到信用修復(fù)的目的。
英國還運(yùn)用云計算、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代數(shù)字化技術(shù),專門建立了信用數(shù)據(jù)庫,其中囊括了信用主體的基礎(chǔ)信息和信用信息,并進(jìn)行異地備份以保證數(shù)據(jù)庫與信用信息的同步更新。
此外,英國還設(shè)有金融服務(wù)局,并專門搭建信用信息主體熱線和求助網(wǎng)站,向信用主體開展信用宣傳與教育,提高信用意識,降低不良信用事件的發(fā)生。
韓國制定了《個人信息保護(hù)法》《信用信息使用及保護(hù)法》等一系列法案,規(guī)定信用信息主體擁有向個人信息異議調(diào)解中心提出申請、進(jìn)行協(xié)調(diào)的權(quán)利,取消之前對信用修復(fù)的限制。修訂個人信息評級制度,1000分的信用評分被劃分為十級,級別越高,信用越好,將非金融信息也納入到評價體系中來,增加額外加分項,為信用主體增加加分渠道,促進(jìn)信用修復(fù)。
其次,韓國專門成立了信用恢復(fù)委員會,提供信用咨詢、識別及債務(wù)重組等服務(wù),旨在解決失信群體的債務(wù)危機(jī)。此外,韓國也逐漸加強(qiáng)了誠信教育,提高信用主體對征信的認(rèn)識,避免不必要的不良征信記錄。
總而言之,在信用主體方面,美國、英國、韓國從法律層面明確信用修復(fù)的主體,對需要進(jìn)行信用修復(fù)的個人、服務(wù)部門的權(quán)利與義務(wù)等做出明確規(guī)定,在個人的信用修復(fù)上已經(jīng)形成了一套較為完善的法律制度體系,與我國行政規(guī)范性文件相比,層級更高更嚴(yán)格穩(wěn)定。
同時針對個人的信用修復(fù)更為嚴(yán)謹(jǐn)和完善。而在企業(yè)信用修復(fù)方面,長期的信用良性循環(huán),歐美企業(yè)都有較強(qiáng)的信用意識,內(nèi)部普遍建立信用管理機(jī)制或成立部門維護(hù)企業(yè)信用,外部市場也有成熟的信用評級機(jī)構(gòu)包括銀行系統(tǒng)和非銀行系統(tǒng)對為企業(yè)提供第三方咨詢。
二、信用修復(fù)存在的問題
1 信用修復(fù)的各方面標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一
一是對不良信用信息的定義,國家對失信行為行政處罰信息進(jìn)行了兩種分類:即嚴(yán)重失信行為行政處罰信息和一般失信行為行政處罰信息,但是對某個失信行為是要做出嚴(yán)重失信行為行政處罰還是一般失信行為行政處罰需要各行業(yè)領(lǐng)域分別進(jìn)行分類或認(rèn)定并出臺相應(yīng)的信用修復(fù)制度。
而一般失信行為的行政處罰中也存在輕微失信行為的行政處罰和普通的行政處罰,應(yīng)區(qū)分并對應(yīng)不同的修復(fù)條件,而目前對于行政處罰的分類從國家到地方比較模煳,不涉及特別嚴(yán)重的行政處罰造成的信用影響基本相通。
如企業(yè)因為安全生產(chǎn)未執(zhí)行到位造成不良后果受到的行政處罰和企業(yè)職工個人因為錯過時間未及時更換暫住證受到的行政處罰,對企業(yè)的信用修復(fù)和信息應(yīng)用上基本是相同的。
二是信用修復(fù)的條件不統(tǒng)一,同樣的行政處罰在不同區(qū)域間修復(fù)的標(biāo)準(zhǔn)不一樣,造成同樣的行政處罰在A地區(qū)可以修復(fù),在B地區(qū)卻不能修復(fù),造成了不同區(qū)域企業(yè)在參與招投標(biāo)等市場競爭時的政策性不公平。比如浙江省目前實施的信用修復(fù)暫行辦法規(guī)定了行政處罰需公示滿1年可以修復(fù),而信用中國一般行政處罰的修復(fù)是公示滿6個月,各地信用修復(fù)的基本條件也尚未統(tǒng)一。
2 信用修復(fù)的通道普遍落后
以浙江省為例,根據(jù)《浙江省公共信用信息修復(fù)暫行辦法》規(guī)定,失信主體進(jìn)行信用修復(fù),首先需要講申請書及相關(guān)材料報送至信息提供單位進(jìn)行行為修復(fù),在獲得修復(fù)確認(rèn)書后,再將相關(guān)材料報送至信用部門進(jìn)行信息修復(fù)。
目前各地市信用修復(fù)均是線下修復(fù)為主,材料問題通過電話溝通。雖然疫情期間,各地陸續(xù)推出“電話辦”“網(wǎng)上辦”等便民措施,但是材料報送還是需要紙質(zhì)文本,報送過程最少也是跑兩趟,不利于信用修復(fù)工作的普遍化開展,目前各地信用修復(fù)的比例較低,政府職能部門改進(jìn)的動力不足,隨著意識的不斷增強(qiáng),線下跑的修復(fù)方式下,申請人也無法及時獲知修復(fù)進(jìn)度,不利于整體信用環(huán)境的提升。
目前杭州市已在省內(nèi)率先開通線上信用修復(fù)辦理,基本與信用中國的線上辦理,網(wǎng)站上直接提交材料,相對要便捷、直觀。
3 市場主體及政府部門對信用修復(fù)的認(rèn)識不足
目前從已經(jīng)提交修復(fù)申請的企業(yè)或個人可以看到,絕大部分失信主體都是在市場行為中因為存在失信行為被動進(jìn)行信用修復(fù),并非主動關(guān)心自身的信用狀況。同時因為信用修復(fù)確認(rèn)首先需要作出行政處罰的部門進(jìn)行確認(rèn),而目前存在較多的政府主管部門無確定受理信用修復(fù)管理人員、無明確流程規(guī)范或未經(jīng)培訓(xùn)、不了解相關(guān)政策等現(xiàn)象,一些需要進(jìn)行信用修復(fù)的企業(yè)找不到可咨詢的部門。
三、加強(qiáng)完善信用修復(fù)的對策建議
1 加快推進(jìn)信用立法和信用修復(fù)制度建設(shè)
一方面從頂層設(shè)計上加快信用相關(guān)立法,使地方政府及各部門制定制度時有法可依。二是從國家層面盡快形成行業(yè)的統(tǒng)一信用修復(fù)標(biāo)準(zhǔn),如稅務(wù)總局的《國家稅務(wù)總局關(guān)于納稅信用修復(fù)有關(guān)事項的公告》,對開展納稅信用修復(fù)的相關(guān)問題進(jìn)行了明確。
目前在稅務(wù)領(lǐng)域的修復(fù)標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)在全國進(jìn)行了統(tǒng)一,地方稅務(wù)部門也可以根據(jù)實際情況在修復(fù)的途徑,認(rèn)定修復(fù)的過程中進(jìn)行適當(dāng)修正,但是標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一強(qiáng)化了信用的公正公平性。各行業(yè)主管部門對各自領(lǐng)域的不良信息、行政處罰進(jìn)行分類分級,同時促進(jìn)行業(yè)的監(jiān)管。
2 加強(qiáng)信用信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)
加強(qiáng)信用信息平臺的信用信息歸集,完善信用網(wǎng)站的功能應(yīng)用,基本實現(xiàn)在查詢信用信息時可以直接關(guān)聯(lián)信用修復(fù)相關(guān)內(nèi)容,引導(dǎo)信用主體自主進(jìn)行信用修復(fù)。加強(qiáng)部門指導(dǎo)和培訓(xùn),在信用部門實現(xiàn)各部門的信用修復(fù)咨詢匯總,“誰處罰誰確認(rèn)”的特點,要求信用主體在進(jìn)行信用修復(fù)時必須到原處罰部門進(jìn)行確認(rèn),信用主管部門既要做到對信用主體的引導(dǎo),也要做好對信息提供部門的信用修復(fù)政策培訓(xùn)。
3 加強(qiáng)信用應(yīng)用及修復(fù)反饋和信用宣傳
目前信用應(yīng)用場景不斷增加,應(yīng)用范圍不斷擴(kuò)大,加強(qiáng)信用應(yīng)用的有效性,將信用應(yīng)用場景的信用應(yīng)用情況及時通過系統(tǒng)共享,同時加強(qiáng)把信用修復(fù)與行政處罰的事項進(jìn)行反饋對接,通過信用應(yīng)用與修復(fù)促進(jìn)行業(yè)持續(xù)地改善,有利于進(jìn)一步鞏固信用體系建設(shè)循序漸進(jìn)的閉環(huán)提升。同時加強(qiáng)信用宣傳,尤其是加強(qiáng)引導(dǎo)社會公眾從局部了解的個人征信、企業(yè)行業(yè)信用轉(zhuǎn)換到統(tǒng)一的社會信用上來,加強(qiáng)信用主體對“信用中國”的認(rèn)知度。
4 實現(xiàn)信用數(shù)據(jù)積累智能化
用于審核的“信息庫”隨著時間變化及各種法律規(guī)范的調(diào)整會不斷進(jìn)行更新升級,因此審核標(biāo)準(zhǔn)無法實現(xiàn)長期的一致。故從科學(xué)性出發(fā),系統(tǒng)應(yīng)開發(fā)信息庫的自動對比功能,從流程上實現(xiàn)先由系統(tǒng)作出自動對比并給出建議,再由人工審核來決定失信主體最終的失信等級。(來源：《商業(yè)經(jīng)濟(jì)》，作者：陳麗。)
